尚福林：中小银行数字化发展要守住风险底线

21世纪经济报道见习记者张欣北京报道

中小银行数字化发展“一定要守住风险底线，提高内部控制风险管理的数字化水平，进一步加强风险管理。”5月11日，原中国银监会党委书记、主席尚福林在中农金30人·第二届农商银行百人会上表示。

“商业银行经营遵循三性原则，安全性、流动性和盈利性，在数字时代仍旧要遵循金融运行的基本规律。”尚福林称，（中小银行）一方面要借助科技手段，完善金融风险管理机制，研判风险变化的趋势，提高风险防范的前瞻性和准确性，实现对于高风险交易、异常可疑交易等防控。

另一方面要认清新技术条件下的风险新特征，高度重视新的风险特征。中小银行抵御风险的能力本身就比较弱，特别是在市场信心不足的时候，恐慌情绪很容易引发流动性风险，数字化可能额外增加风险的共振。

尚福林以硅谷银行为例进一步分析了新技术下中小银行的风险。他表示，社交网络从根本上改变了银行挤兑速度，社交媒体使储户能够立即传播对银行挤兑的担忧（情绪），并且利用技术（手机银行App）立刻提取资金，从而加速银行倒闭。硅谷银行倒闭以后，市场的恐慌情绪又通过社交网络对地区性银行产生很大冲击。“一类银行当中一家出现问题，大家对这一类银行都会产生恐慌。”因此各级部门应高度注意防范。

值得注意的是，本次会议以“准确识变、科学应变、主动求变”为主题，监管层与百余家农商银行一把手就“互学互鉴推动农商行高质量发展”这一具体论题展开交流。

尚福林分别从外部和内部因素分析了农商行高质量发展中面临的主要挑战。从外部环境看，在普惠金融的政策导向以及县域经济发展潜力巨大的吸引力下，大型银行的下沉服务加剧了县域金融市场的竞争。近年来大型国有银行的网点总数在下降，但县域网点数量却在增加，例如建设银行2022年网点总数同比减少154个，新设网点22个，其中县域网点14个，占新设网点总数的63.64%。

另外，大型银行凭借资金成本优势，以及在资金转移定价方面进行优惠补贴以后，贷款的利率普遍优惠于地方中小银行，这必然会导致农商行流失部分优质客户。

从内部经营看，中小银行同质化竞争叠加了农商行转型发展的压力。一是受金融让利实体经济以及利率市场化改革等因素的影响，中小银行依靠传统高利差的盈利模式越来越难；二是受疫情冲击，中小银行盈利水平和资产质量都有所下降，小银行资本补充的难度加大，从而影响各项业务发展；三是新技术正在改变业务逻辑，线上业务、电子渠道分流，对物理网点逐渐产生替代效应。农商行原有的网点人员密集的优势在弱化，同时一些规模较小的农商行普遍面临着数字基础薄弱、资金技术资源有限、数字化人才不足等新的问题。

对于如何推动农商行的数字化发展，尚福林认为，农商行如果能够将其长期扎根当地，拥有扎实的本地客户的基础，广泛覆盖的网点等区位优势，与科技手段更好地融合，一定能够在高质量发展当中形成新的竞争力。